跟會是什麼?跟會又叫做互助會、標會、合會。

在台灣來說，跟會是一種民間籌備資金的方式，也有部分人是將跟會當作一種儲蓄、賺利息錢的方法，對於懂得控制風險的投資人，這是一個良好且穩定的被動收入。

跟會的起源

『跟會的起源』是從古時候福建沿海一代，航海行商，因一艘海船出海，需要準備的資金龐大，單獨一個商人無法負擔，為籌備出海資金，而建立的一個制度，隨福建人渡洋而傳承下來的籌備資金的方式。建立在人與人之間的信任，西方叫做社交借貸，類似『Peer-To-Peer Lending』，台灣現在社會也有，在台灣民間中，普遍認為跟會是具有高風險的。

跟會相關名詞個人解釋

1. 會頭：標會的發起人稱『會頭』，或稱『會首』。
2. 會腳：除會頭外其他參與標會的人。
3. 標金：每個周期所有會腳律定好繳交的金額。
4. 得標：這一期的得標人，獲得這期全部資金。
5. 死會與活會：標會對於已經得標的會腳即為『死會』，尚未得標者即為『活會』。
6. 倒會：得標後，無論任何理由不繳交後續會金稱之『倒會』。
7. 底標：每期標金最少的金額，經所有人同意，由會頭事先律定好，以保證每會的最低利息。
8. 內標會：死會會員每期繳交約定標金，活會會員繳交約定標金扣除當月得標利息，這種標會稱為『內標會』，或是另一種說法叫做『往下標』。
9. 外標會：死會會員每期繳交約定標金加投標利息，活會會員繳款約定標金，這種標會稱為『外標會』或是另一種說法叫做『往上標』。

目前標會的方式大致上分兩種，只要一開始律定好方式，大家都同意就能開始，第一會部分標會形式是首期會款歸會頭所有，不用付出利息，但要承擔如有成員倒會，會頭須先行墊付。 或是第一會，會頭不標，以收取會頭金(類似管理費)的方式，來進行標會，一樣是承擔起成員倒會，會頭須先行墊付的責任。

跟會的進行方式

所有的參與的會員，每期付出約定好的標金，同時想要這期會金的會員，寫下願意付出的利息代價(至少要跟底標一樣)給會頭，在約定好的時間開標，會頭會公布當期利息最高的得標主，並由該成員領取當期標金。

1. 標金最高者，得該期標金。
2. 兩個以上會員標金相同，則由會頭協調或是抽籤，只一人獨得。
3. 沒有人標會，則以所有人抽籤的方式，以約定好的底標，決定當期會金歸屬。

會頭負責收繳每期的金額給會員，如果有人繳不出來，由會頭負責代繳，在約定時間內，必須給得標會員應有的金額。

內標會V.S外標會?

參與互助會的人，不論是想籌措投資資金或賺取利息，都應該了解這個重點：內標和外標之間最大的差異點是，死會會員與活會會員繳款方式的不同。

俗話說『外標求現，內標求利』。在相同競標條件下，外標能獲得較高金額且負擔較輕的利息，因此若想用會錢作其他用途，外標會較為有利。

相反地，若以賺取會利為目的，建議選擇內標。目前大多數互助會都採用內標制，不僅因為內標利息較高、適合儲蓄，更因為內標的計算方式較為簡單。因為外標的死會會員所繳的金額(會款)每個人不同，每一次也都得詳細記錄下來，否則很容易發生錯誤。

去哪裡找會跟?

親戚、朋友、工作、地緣等關係加入的會，基本上都是要有擔保人的形式，第一次加入的新人才能參與。如果你想要跟會，從你身邊的親戚或是朋友，工作的同事問問，就應該會有相關的消息。

銀行有沒有提供跟會?

銀行提供線上互助會服務，會收取1-3%手續費。雖然銀行會幫忙篩選掉信用不良的會員，而且有銀行擔保，讓這類互助會的風險極低，但正因為參與者都是信用良好的人，他們不缺乏借貸管道，所以標金普遍偏低，利潤有限，不建議參加。

永豐銀行提供的MM線上標會理財網就是一個例子。有興趣的人可以點進去了解，但由於利息很低，並不推薦。這本質上是銀行透過信用評級篩選優質客戶，自己不出資金，只承擔極少風險，就能穩定賺取手續費的商業模式。

跟會的基本利潤?

基本上，一個穩定良好的會，報酬會落在15-25%之間。報酬太高或太低都不適合新手投資者。若底標設得太低（如 5000 元底標僅 100 元），報酬率也會偏低，對投資人不利。

內標跟會範例

這是內標會的示範，假設有56位會員，每期（每週）每位會腳需繳交5,000元。

當第22/56位會員以1,100元標金得標時，可獲得活會會員33人共128,700元（33×3,900元）及死會會員22人共110,000元（22×5,000元），總得標金額為238,700元。後續他還需在接下來32週內，每週繳交5,000元給其他得標會員，共計160,000元。整體而言，他在23週內支出110,000元，獲得238,700元會金，「後續需繳 160,000 元，每週 5,000，共 32 期」→ 報酬 = -31,300 元，報酬率約 -13%

分析

因為這個會員在不到1半就標會，報酬會是負的，但後續他只要在8個月每星期付出5000元，就能拿到23萬8700元的現金來應用，對於臨時急用的週轉商人、需要江湖救急的人們非常的方便。

我選這個範例也是想跟讀者說，跟會不是穩賺，如果在不對的時機，就會變成借貸，唯一的好處是還款期限很長，因為你直到最後面7期才開始拿你自己的現金出來，在這之前你的借款可以自由運用。

1. 不需要跟銀行貸款。
2. 不用財力證明。
3. 取款快速。
4. 太早標會報酬會是負的，得失需評估。
5. 內標會死會的每期支出都一樣，都是5000元，相當方便好計算。
6. 還款期很長，需要時間周轉的人可以救急。

外標會範例

這是外標會的示範，有5個會員，每期（每月）每位會腳繳交1萬元。

當第4/5位會員以1,000元標金得標時，他可獲得活會會員（剩下A）的10,000元，加上死會會員的金額：12,000元（C）+ 11,000元（D）+ 13,000元（E）= 36,000元。他總共可拿到46,000元（活會會員加死會會員）。後續他只需再繳11,000元。整體而言，他在3個月內支出30,000元（每月10,000元），加上後續需繳的11,000元，總支出為41,000元。在5個月內獲得5,000元報酬，利潤為10%。

分析

1. 不需要跟銀行貸款。
2. 不用財力證明。
3. 取款快速。
4. 越晚標會報酬越高，風險須管控。
5. 每個死會繳交的金額都不一樣，對於會頭來說計算較不方便。
6. 如果需要較高的金額，外標會能取得的金額較高。

如何正確評估跟會的風險並且穩定獲利?

有經驗的跟會人就會知道，上面兩個會的標金差很多，每月的會金在前幾次幾乎是滿標(標金寫到最大值)，每星期的卻只有2/3，這就關係到跟會人組成的因素。 從這些案例我們可以看到，成員組成對整體報酬影響極大，下一篇將深入分析『如何挑對會』，找出最適合自己操作的會型。