對很多年輕人來說，跟會好像是上一代在玩的東西，常聽人說風險大、會被倒會，但真的是這樣嗎？
但為什麼叔叔阿姨們還是熱衷於跟會呢？真的像財經專家說的那樣是低報酬高風險嗎？其實，正確的跟會方式很少人願意分享，畢竟能靜靜賺錢，何必到處宣揚。以下我會分享自己這幾年的實戰心得，並詳細說明該如何評估「這個會，值不值得跟」。
透過正確的選擇，跟會不但能成為一種15-20%的高報酬投資，還能透過策略調整來規避風險。
以我為例，跟會至今已有7年，從未遇過倒會情況，平均年報酬率都在15%以上。
跟會評估五因素：
- 金額的高低
- 成員的組成及結構
- 標金有無上限及下限
- 內標或外標的組成
- 會頭的身家名望及財力
金額的高低
每會每人要繳多少錢是非常重要的，會要符合你的財力，也要符合成員的財力。
如果成員的月收入在2-4萬之間，會金每次不應超過5000元。
收入3-6萬的成員，會金不應超過1萬。如果發現有成員的會金比例超過這個標準，就具有相當高的風險。
不管對方家裡有什麼急用或任何冠冕堂皇的理由，只要超過他能負擔的極限，倒會就成了必然。這種情況，對方很可能是進來惡意倒會的。
這種損人利己的行為，正是我們必須極力避免的。
因為一萬以上的金額，一期會金通常就超過10萬（除非人數少於10人）。一個人如果超出負擔極限，最終只會對不起其他會員。
這社會上無私的人畢竟是少數。他不會直接跟你說「我快不行了，快借我錢」，更不會說借了不一定還，因為這樣你一定不會借他。
如何判斷財力？
當然，你不可能認識所有會員。
但跟會通常是由親戚、同事、地緣關係、朋友組成。加上會頭你一定認識，你應該至少熟識三分之一以上的人，而且都在同一個生活圈。
在起會初期，所有會員都會到場。對於我不認識的人，我都會想辦法去認識，藉由已認識的三分之一成員來拓展人脈，透過聊天來了解情況。
比如說某位會員家開火鍋店，沒事就經過看看生意好不好，這就是在掌握基本狀況。這很重要，因為如果你經常跟會，經過一次之後，大家就都很熟了，誰有狀況，用心觀察就能及時發現。
如果你一個會員都不認識，那就等於在賭別人的人品，這種會千萬不能參加。
成員的組成及結構
缺錢的人：顧名思義是真的缺錢，但不能缺到準備跑路的地步。
周轉商人：這類人會在中期標會，不需付太多利息，有時甚至不用出錢就能標到會。他們把跟會當作營運週轉金，不在意賺錢多寡，只要成本不高就會標會，用來周轉自己的事業。
這些商人都是好成員，建議要與他們打好關係。他們信用良好、身家清白、按時繳款，而且不會等到後期才標。
想賺錢的人：通常會等到抽籤才標的人，是跟會中的穩定基礎，追求最大利益。這三種身分不是固定的，可能會互相轉變，畢竟每個人的財務狀況都會變動。保持觀察力才是維持跟會穩定的基礎。
我認為這三種成員最好各佔三分之一，而且缺錢和想賺錢這兩類最好不要太多，一個風險太高，一個收益太低。
最理想的配置是：生意人佔三分之一到二分之一、缺錢的佔四分之一、想賺錢的佔四分之一。
標金有無上限及下限
基本上，沒有上限或下限的會最好不要參加。假設有人急需資金，為了一定要標到會，願意出50%的標金。
如果他向每個人借一萬，每月要還一萬五，這種還款能力就很值得懷疑。他可能是想惡意倒會，在走投無路時能撐一天是一天。
無下限的會可能完全賺不到錢，萬一剛好沒人標，一萬元的會可能100元就得標出去，根本沒有收益。像永豐銀行提供的MMA線上標會，利息太低就不要參加。
要選擇有上下限的會，例如標金最少佔會金10%，最多30%。在會員的財力範圍內，這樣才能長期經營。
內標或外標的組成
我個人偏好選擇外標，因為這樣收益比較高，想借錢的人也能拿到較多資金。
具體怎麼算？自己拿紙筆算一下就明白了，這裡就不贅述，只要知道外標對借錢的人比較有利。如果想了解更多，可以閱讀我寫的跟會是什麼基礎知識。
內外標各有優點，最重要的是所有成員都能按規定繳錢，這樣才能維持會的長久運作。
會頭的身家名望及財力
如果會頭開的會，一期會金是10萬，他的流動資金至少要有20萬，最好有40萬左右。這樣即使有人倒會，他才有能力承擔風險。
你必須了解會頭的事業和家庭狀況。有家庭、有小孩的會頭，惡意倒會的機率會比較低。
會頭的資訊你一定要非常清楚。基本上，他應該是個負責任、願意承擔的人。不管別人說什麼，最重要的是觀察他平時的為人處事，這才是最可靠的依據。
根據你的判斷，會頭必須是頗具資產、負責任的人。
避開風險三策略：
- 組會的原因
- 會員人數的多寡
- 掌握會員近期動態
組會的原因
會頭組會的原因很多種，有一種情況是會頭起會時，第一標的標金是他的，而且不用付利息。
當會頭是因為缺錢而起會時要特別小心，因為缺錢可能代表他的經濟狀況有問題，或是正在走向危險的方向，必須審慎評估。
另一種情況是會頭起會時不拿第一筆錢，而是選擇讓所有會員繳會頭金。也就是每位得標的會員都要繳交會頭金給會頭。
會頭能認識並管理這些各行各業的人脈實屬不易。而且一旦有人倒會，他要負全責，只要一個人倒會，他就會虧損。
因此不要嫌會頭賺太多，他擁有的人脈資源你未必有，他承擔的風險你也未必能承受。會頭金通常不會超過一期的會金，例如你標5000的會，會頭金就不會超過5000。
組會的原因雖然多樣，但要特別注意會頭缺錢的情況要格外小心，以免被倒會。會頭要拿走一期會金的會最好不要參加，除非他的身家確實有保障。但是要想想：有足夠保障的人怎麼會缺錢呢？請仔細思考後再決定是否參加。
會員人數的多寡
會員人數決定會期長短，從半年到3-4年不等。要如何選擇較有保障的會期呢？
建議選擇10個月到1年3個月的會期。這段期間內，會員的經濟狀況比較容易掌握。時間越長，發生經濟變故的機會越大。謹慎選擇會期能有效降低風險。
建議選擇一年左右的會期。
掌握會員近期動態
除了標會時，平時也要了解會員的狀況。善用你的朋友圈、同事關係、地緣網絡等人脈，持續關注會員的財務狀況。
不需要掌握得非常精確，但一旦發現有人出現問題，就要及早標會。這時寧可少賺或賠錢，也要趕快退出，別做最後的傻瓜。會頭通常對每個會員都很熟悉，所以要與會頭建立良好關係，才能及時得到消息。保持良好關係，遇到風險能早點脫身。
結論
我分享了跟會要考慮的重要因素，以及如何應對風險，希望能為大家提供一個增加「被動收入」的方法。這是一個適合有一定存款的投資工具，而且當投資金額較小時，風險相對較低，報酬率也較有保障。 有人覺得這樣太麻煩，但投資股票不也要研究技術面、基本面？而且一樣不保證獲利。想把風險降到最低，就要願意多花一點心力。想要提高跟會的安全性，必定要付出一些心力。各位讀者請深思，只有好處沒有壞處的事，除了妳爸媽誰會掏心掏肺幫你。
不要輕易相信別人的說詞，要靠自己的觀察來判斷這個會是否值得參加。投資一定有風險、如何做好風險管控最重要。優質的會不容易找到，一旦找到就要好好維繫與會頭的關係。準時繳交會金、遇事多配合、節日問候，做好這些人情世故，下次才會有機會再被邀請加入。